Un collègue m’a partagé ce texte présentant un site proposant une nouvelle  méthode pour la recherche de prêt bancaire. Je vous laisse juger du concept et si vous avez des exemples québécoises pouvant se omparer  merci de nous les partager!

Un site internet nommé icicredit.com propose aux porteurs de projets immobiliers, de réaliser leurs démarches de recherche d’un prêt bancaire sans se déplacer, cela gratuitement, et sans intermédiaire. Le concept est innovant et pertinent. A ce titre, icicredit.com bénéficie du soutien d’Oseo innovation et du cofinancement de l’Union Européenne. En voici le fonctionnement :

Quel que soit pour un projet immobilier – l’achat de résidence principale, de résidence secondaire, des travaux à réaliser dans une habitation, etc. - l’internaute peut déposer gratuitement un dossier de demande de crédit immobilier sur la plate-forme sécurisée et inviter jusqu’à 4 banques de son choix à le consulter. Après avoir renseigné son dossier électronique en ligne, il lui suffit d’inviter les banques de son choix à le consulter en leur communiquant un code de consultation. Les banques disposent ainsi de toutes les informations pour lui faire une proposition. L’internaute peut même inviter sa propre banque autour de la table des négociations.

Contrairement à un courtier en ligne, sur icicredit.com, c’est l’internaute qui choisit les banques. Voici les principaux avantages de ce service :

- Gain de temps : Une seule démarche pour interroger jusqu’à 4 établissements de crédit.

- Choix des banques : la plate-forme est accessible à toutes les banques du marché. C’est le candidat qui sélectionne les banques qui

consulteront  son e-dossier.

- Gratuité : faire une demande de prêt est totalement gratuit pour l’internaute.

- Indépendance : icicredit.com n’intervient ni dans le choix des banques, ni dans la négociation avec les établissements sélectionnés par le

candidat.

- Un lieu unique : sur un seul et même site internet, l’internaute peut gérer toutes ses demandes de prêt (crédit immobilier, prêt

automobile, crédit professionnel, etc.).

- Suivi : l’internaute peut savoir en temps réel si son e-dossier a été consulté par une banque invitée.

Cet article est une contribution du site ratehub.ca sur lequel vous pouvez aussi lire mes textes. Bonne lecture!

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Dans l’article qui suit, Kim O’Rourke-Nelson de Family Lending nous explique pourquoi les prêts hypothécaires inversés font des vagues dans la communauté des gens retraités.  Vous pouvez voir les taux hypothécaires ontariens de Family Lending sur Ratehub.ca

Est-ce que le crash boursier vous force à changer vos plans de retraite?  Et bien, vous n’êtes pas seul.  Comme de plus en plus de baby boomers arrivent à l’âge de la retraite, la question monétaire et de stabilité financière devient de plus en plus problématique.  Le moins préparés ces gens sont pour leur retraite, le plus probable est-il qu’ils devront vendre leur maison afin d’éviter d’être pris au dépourvue.

De nos jours, les personnes âgées vivent plus longtemps, dépencent plus et épargnent moins.  Pour plusieurs baby boomers, leur maison sont leur seule source de capital permettant une marge de manoeuvre.  Traditionnellement, la manière la plus facile pour les personnes âgées d’utiliser cet atout était de soit vendre leur propriété ou d’appliquer pour une ligne de crédit domiciliaire.  Mais maintenant, grâce aux prêts hypothécaires inversés, les personnes âgées manquant d’argent peuvent restées dans leur maison et utiliser l’équité des biens pour avoir accès à une entrée d’argent continue, semblable à une pension.

Après des années et des années d’investissement dans votre demeure, n’est-il pas temps qu’elle vous remète la balle?

Une hypothèque inversée fait exactement cela – une opportunité financière inversée.  Contrairement aux hypothèques traditionnelles, qui requièrent un paiement régulier envers le prêteur, une hypothèque inversée vous paye à partir de l’équité que vous avez ajouté à votre domicile au cours des années.

Désigné spécifiquement pour les personnes âgées, ces gains à partir de leur hypothèque fournissent aux aînés une entrée d’argent consistante et une flexibilité de remboursement.  Voici le concept:

-Les aînés canadiens sont permis d’emprunter jusqu’à 50% de la valeur estimative de leur maison.

Le montant qu’il vous est possible d’emprunter dépend de votre âge; le plus jeune vous êtes lorsque

vous appliquez, le moins de fond il vous possible d’accèder.  Par exemple, si vous signez à un âge

minimum de 55 ans, votre hypothèque sera établie à un maximum de 20% ou 25%.

-Une fois accepté pour une hypothèque inversée, le propriétaire a le droit de dépenser sont argent

de la façon qu’il désir.

-Alors que le détenteur de l’hypothèque est inclu le capital et d’intérêts, il ou elle ne fait aucun payment.

.  De cette façon, les aînés n’ont pas besoin de repayer

leur capital, ni subir l’accumulation d’intérêts sur l’hypothèque, jusqu’au moment où ils vendent leur

maison.

Quelques statistiques concernant les hypothèques inversées

Selon la Banque HomEquity, le seul fournisseur d’hypothèque inversée au pays (sous le nom de programme canadien de revenu à domicile), la moyenne d’âge pour les demandes d’hypothèques inversées se trouve autour de 72 ans.  Ces applicants empruntent en moyenne 36% sur l’équité de leur maison.

Quel est le montant de l’équité de la maison restant lorsque la maison est vendue et l’hypothèque inversée payée?  Environ 50%.

“Come tout produit financier, il y a des pours et des contres à avoir une hypothèque inversée,” explique Robb Nelson, conseiller hypothécaire accrédité et directeur en chef de FamilyLending.ca.  “D’un côté, un bon marché immobilier peut avoir un impact positif sur une hypothèque inversée en augmentant la valeur de l’équité restante sur votre demeure.  De l’autre côté, si le marché s’écroule, vous pouvez perdre une grande valeur sur votre demeure.”

Ceci étant dit, il y a beaucoup de béfinices associés aux produits d’une hypothèque inversée.  Si les prix des propriétés chutent, vous ne devrez jamais rembourser plus que la valeur juste du marché sur votre demeure à HomEquity.  Si vous êtes forcé de vendre votre maison pour moins que ce que vous devez, HomEquity encaisse la différence, pas vous.  De plus, les revenus générés par une hypothèque inversée est considéré un revenu non-taxable.  Votre hypothèque inversée n’affectera pas votre pension de sécurité de vieillesse (SV) ou vos suppléments de revenus garantis (SRG) que vous recevez peut-être déjà.

Comment appliquer pour une hypothèque inversée?

Pour avoir accès aux meilleurs taux sur une hypothèque inversée, vous devrez faire quelques démarches.  Le montant que recoivent les aînés canadiens dépend des facteurs suivants:

-Votre âge et l’âge de votre épouse.

-Le lieu de votre demeure.

-Le type de maison que vous possédez

-La valeur estimative actuelle de votre maison .

“Une hypothèque inversée donne aux aînés la flexibilité financière qui leur permet une retraite comfortable, même s’ils ont rencontré des difficultés à épargner durant la période de récession,” explique Nelson.

Pour plus d’informations sur les produits hypothécaires, communiquez avec un conseillé immobilier ou parlez avec votre conseillé fiancier.  Les taux sur les hypothèques inversées peuvent être fixes ou variés.  Les taux d’intérêts sont déterminés par la durée du terme que vous choisirez et peuvent être réduits par la suite si vous décidez de payer l’intérêts de façon complète chaque année.

Ratehub compare les taux hypothécaires de Family lending en-ligne.

La firme de Surviscor a dévoilé son palmarès des meilleurs courtiers en ligne au Canada. Cette édition de l’étude de performance des courtiers place pour une première fois la firme QTrade au sommet, délogeant ainsi TD Waterhouse, gagnant des 4 dernières éditions. Cette étude se base sur un ensemble d’éléments comptant pas moins de 2900 critères regroupés en 32 sous-catégories et 7 grandes catégories.

Cette édition 2012 met un peu plus d’emphase sur les fonctionnalités mobiles de courtage ainsi que les médias sociaux et l’offre d’information et services pour les ETF (Exchange Traded Funds). Les résultats sont déterminés en fonction d’un « score » cumulatif établi par rapport au gagnant de chaque catégorie. Notez que la firme QTrade n’est pas gagnante dans aucune des catégories, mais performe bien sur l’ensemble de ces dernières.

Source: www.surviscor.com

Depuis quelques années, les citoyens canadiens sont victimes d’escroqueries de la part de faux agents en assurance vie et en investissement. Le phénomène est suffisamment important pour que plusieurs paliers de gouvernement ainsi que les principaux organismes de défense des droits du consommateur s’intéressent à ces dossiers. Qu’est-ce qui explique que des individus mal honnêtes soient en mesure de profiter des investisseurs avec une telle aisance?

Éduquer la population

Les recherches et études sur les cas de fraudes en assurance et investissement révèlent un point très important, les individus ayant été fraudés prennent trop peu d’informations sur l’agent ou le courtier avant de confier leurs avoirs. Tous les clients affirment avoir eu une grande confiance envers leur représentant et ne sentaient pas le besoin de s’informer davantage.

Or la stratégie principale des gestionnaires malhonnêtes est de créer une relation de confiance afin que le client ne se doute de rien. Il faut donc éduquer les citoyens à faire les vérifications nécessaires même si vous avez une totale confiance envers votre représentant.

Rendements excessifs

Plusieurs assurés choisissent un produit d’assurance-vie en fonction du rendement à long terme. En plus d’offrir une couverture en cas de blessure ou de décès, les citoyens sont attirés par les rendements futurs. Au même titre qu’un investissement, les rendements incroyables et rapides devraient semer le doute. Les diminutions importantes de primes avec l’adhésion à une assurance habitation ou une assurance auto soient aussi des arguments souvent évoqués par les escrocs. Ces tactiques de ventes devraient être connues par les citoyens afin que ces derniers repèrent rapidement les cas douteux.

Trouver le bon représentant

Afin d’éviter les arnaques et perdre vos investissements, les organismes de protections conseillent certaines actions à prendre. Dans un premier temps, il est important de faire une vérification auprès des organismes de règlementation chapeautant les corps de métiers. Ces organismes sont en mesure de vous attester la qualification de l’agent. Dans certains cas ces organismes offrent une protection en cas de fraude et une aide.

Pour votre assurance vie, choisir la même institution que vos autres produits d’assurance peut être très bénéfique. Prenons l’exemple de Banque Nationale assurance auto qui offre une réduction si vous avez aussi votre assurance habitation ou assurance vie. Ces produits d’assurance délivrés par de grosses banques sont très sécuritaires.

Dans le cas d’investissements, demandez régulièrement des états de compte à vos représentants et assurez-vous de délivrer le chèque au nom de l’institution de placement qu’ils représentent. Plus vous serrez informé et vigilant et moins de chance vous aurez de perdre vos avoirs dans les mains d’un escroc!

Suite au dévoilement du budget provincial pour l’année fiscale 2012-2013, nombreuses sont les analyses sur différents sites web et blogues. Je vous invite à en faire le tour, un regard attentif sur ces analyses vous permettra de mettre en contexte les actions et réactions du gouvernement face aux points chauds… plan nord, grève étudiante, etc. Pour ma part, je vais me contenter de vous présenter deux tableaux sur les revenus et dépenses du gouvernement du Québec qui en disent long.

Source: Radio-canada

Source: Radio-canada

Source: www.mngsf.ulaval.ca

Tous les planificateurs financiers vous le répéteront, il est primordial de faire un budget afin de bien gérer ses finances. Le budget est un des premiers enseignements présentés dans les cours de finances au secondaire. Et pourtant, une faible proportion de la population fait et suit sérieusement un budget. Nombreux sont les avantages d’établir un budget et la tâche va au-delà du simple fait de remplir des colonnes. Vous serez en mesure de prendre des décisions et ajuster vos dépenses intelligemment!

Faire un vrai budget

Afin d’avoir un maximum de données utiles pour vos finances personnelles, il est important de construire un budget complet et clair. Cela dit, il ne s’agit pas de faire une comptabilité exhaustive de toutes vos moindres dépenses et revenus. Il importe surtout de bien identifier le type général de dépenses et de s’assurer de refléter le plus fidèlement possible le portrait de vos dépenses. Plus vous serez sérieux dans votre démarche et meilleurs seront les résultats.

Avantages du budget

Un budget répondra à plusieurs besoins dans votre processus de gestion de vos finances personnelles. Que vous ayez un besoin urgent de stabiliser vos dépenses ou que vous désiriez uniquement faire un suivi de votre situation financière, le budget procure des informations actuelles et réalistes de votre situation.

Dans un premier temps, le budget vous permettra de connaître votre situation financière réelle en plus de vous donner les montants dépensés dans chaque catégorie de dépenses. Vous pourrez ainsi comprendre mieux où va votre argent et quelle est votre capacité à économiser.

Dans un deuxième temps, le budget vous dévoilera les proportions que chaque catégorie de dépenses accapare. Sans être une directive de vie stricte, il existe des proportions que l’on pourrait qualifier de saines quant aux dépenses de base telle que le loyer, la nourriture, l’habillement, etc. Par exemple, votre loyer ne devrait pas dépasser 33% de vos dépenses totales. Un suivi hebdomadaire de votre budget vous aidera aussi à déterminer votre niveau de flexibilité.

Finalement, votre budget vous permettra d’établir une stratégie de gestion de vos finances personnelles en fonction de vos besoins. Si par exemple vous désirez amasser des fonds pour cotiser à votre REER ou acheter une nouvelle automobile, vous serez en mesure d’identifier les dépenses sur lesquelles couper. Vous serez aussi en mesure de comparer les montants de vos économies versus vos dépenses. Une bonne façon de voir l’économie est de se fixer un taux en fonction de vos revenus. Par exemple, vous pouvez décider d’économiser à la hauteur de 10% de vos revenus.

Outils d’aide au budget

Il existe plusieurs outils pour vous aider dans l’établissement de votre budget. Probablement une des meilleures façons de faire votre budget est d’utiliser une fiche Excel. Flexible et performant, l’outil est facilement disponible et couramment utilisé. Vous pouvez aussi trouver des fiches papier dans lesquelles vous inscrivez manuellement vos dépenses. Cette méthode est plus laborieuse, mais facile d’utilisation et accessibles à tous.

Prenez le temps de faire votre budget mensuel et assurez-vous d’avoir une gestion de vos finances personnelles efficace, votre portefeuille s’en portera mieux!

Pour des outils pratiques vous aidant à faire votre budget, consultez le site de l’Autorité des marchés financiers!

Cet article est généreusement fourni par Sovanna Sek, auteur invité et blogueur sur le site geny-finances.blogspot.com.

La Bourse ne se résume pas seulement aux actions. En effet, elle propose d’autres actifs financiers tels que les fonds de gestion gérés par des sociétés de gestion, les obligations corporate* ou d’Etat et les produits dérivés (trackers, warrants, turbos, certificats) avec un niveau de risque à ne pas négliger. Seulement, par manque de connaissances, l’investisseur lambda préfère se réfugier sur les actions car d’une part il a plus de repères et d’autre part ce sont physiquement des entreprises.

Dans le jargon financier, les professionnels insistent sur la diversification du portefeuille pour contrôler le risque dont il existe plusieurs façons de le faire par :

-          Allocation d’actifs financiers. Pour les investisseurs novices, évitez d’acheter des produits dérivés car trop spéculatifs.

-          Secteurs d’activité

-          Secteurs géographiques

Dans un marché baissier sans parler de krach, la diversification peut être un pare-feu à condition d’avoir établi initialement une stratégie en fonction de son profil d’investisseur. Cependant en cas de krach, la question se pose. Vérifions-le par l’évolution graphique des actions américaines évoluant dans des secteurs défensifs « Coca Cola », « Pepsico », « Johnson & Johnson » puis celles évoluant dans des secteurs cycliques « 3M » ou encore « General Electric » :

Coca Cola (NYSE : KO)

Pepsico (NYSE : PEP)

Johnson & Johnson (NYSE : JNJ)

General Electric (NYSE : GE)

3M (NYSE : MMM)

Lors de la faillite de Lehman Brothers en septembre 2008, les cinq sociétés en question ont vu leur cours de Bourse chuter brutalement jusqu’à mars 2009 avant de se reprendre sauf pour General Electric. Avec ces illustrations graphiques, vous comprenez dans cette situation extrême que diversifier son portefeuille ne suffit pas car les investisseurs veulent à tout prix vendre sous peine de voir fondre leur capital. En référence avec ce krach, toutes les places financières aux quatre coins du monde et tous les autres actifs autres que les actions ont été impacté sans exception.

En conclusion, la diversification est certes primordiale pour arriver à fructifier son capital investi mais l’investisseur devra être sélectif dans ses décisions d’investissement boursier en fonction des tendances macroéconomiques et des enjeux de demain. De ce fait, il ne faut pas oublier quand on achète un actif financier, on achète son futur et non son passé, c’est-à-dire ses perspectives de croissance dans les années à venir. D’où le dicton, « les performances futures ne présagent pas des performances passées ». Enfin de là à dire que diversification rime avec immunisation du risque, cela relève de l’illusion si nous référons aux différents krachs qu’a connu la Bourse.

* Emprunt obligataire d’entreprise cotée

Qui suis-je ?

Sovanna SEK
Lieu de résidence : proche de Paris, France
Age : 29 ans
Métier : Ingénieur Bâtiment depuis septembre 2008

Mon patrimoine :
Epargne : 21500 €
Compte titre boursier : 14000 €

Mes objectifs dans les années à venir :

Cherchez un ou des placements immobiliers en résidence principale ou secondaire que
ce soit en France ou à l’étranger
Cherchez un placement distributif de revenus : parking privé, SCPI (Société Civile de
Placement Immobilier), parts sociales
Me reconvertir dans le secteur de la finance en particulier dans la gestion du
patrimoine mais dans un premier temps j’ai plutôt un penchant pour la Bourse
Atteindre l’indépendance financière sans travailler jusqu’à l’âge légal à la retraite

Récemment, un blogueur attirait mon attention sur une stratégie de placement boursière qui se révèle être historiquement très intéressante… et payante! Surnommés les  « Dogs of the Dow », cette stratégie consiste à choisir les 10 meilleurs titres sur la bourse du Dow Jones au niveau des dividendes. Après un an de placement, l’investisseur révise cette liste et ajuste ces placements. Cette stratégie aurait livré un rendement annuel moyen de 17.7% depuis 1973.

Afin que la stratégie Dogs apporte de tels rendements moyens, on suggère un placement sur le long terme pour un minimum de 5 ans. Deux points principaux sont en faveur de cette stratégie : l’importance de l’apport des dividendes et les caractéristiques des compagnies versant des dividendes.

L’apport des dividendes

Pour l’année de 2011, cette stratégie a apporté un dividende moyen de 4.03%. À eux seuls les dividendes apportent déjà un rendement de base intéressant. Les dividendes ont un rendement attrayant, réduisent la volatilité, préservent le capital et offre un rendement assuré. Selon une analyse de Ned Davids Research, « Au cours des 33 dernières années, quelle que soit la période de détention, les actions versant des dividendes ont obtenu un rapport risque/rendement beaucoup plus élevé ».

Caractéristiques des sociétés versant des dividendes

Le second argument en faveur de cette stratégie prend en compte les caractéristiques propres à ces sociétés du Dow Jones qui versent les plus hauts dividendes. D’abord, on remarque que ces sociétés sont les incontournables du Dow Jones, avec un historique de dividendes stables, des produits recherchés par les consommateurs ou entrepris et une stabilité de l’action. Ces éléments sont caractéristiques à une bonne gouvernance de ces entreprises, qui représente une deuxième qualité recherchée dans cette stratégie.

Puisqu’elles sont incontournables et bien gérées, ces sociétés procurent un revenu stable et prévisible. Cette stabilité est encore plus intéressante dans une stratégie qui est justement basée sur l’apport des dividendes. On remarque finalement que ces sociétés versant des dividendes s’inscrivent à la fois dans une stratégie défensive et dynamique. Selon la situation économique, ces titres réagiront positivement en procurant un revenu stable lors des récessions et une performance des plus intéressantes lors de période de reprise.

J’ai eu l’occasion de mettre la main sur un e-book intéressant traitant de cinq stratégies pour rembourser vos dettes plus rapidement et plus efficacement. L’e-bbok est écrit par le blogueur et conseiller financier Olivier Paré du site Ma stratégie financière. Voici donc un résumé du e-book!

1. Payer ses dettes toxiques en premier lieu

Afin d’économiser sur les coûts d’intérêts et payer les dettes les plus urgentes, il faut d’abord savoir faire la différence entre une dette saine et une dette toxique. Cette deuxième catégorie sera votre première cible de remboursement. Les dettes toxiques sont caractérisées par de forts taux d’emprunt, payable à court ou moyen terme et souvent attribué à des biens de consommation courante.

À l’opposé, les dettes saines qui sont rattachées à des biens durables et qui garderont ou prendront de la valeur avec le temps sont moins urgentes à payer, mais demande tout de même une régularité dans les paiements.

2. Diminuer le taux d’intérêt sur votre carte de crédit

Puisqu’il est parfois difficile de payer immédiatement les dettes courantes, il est bon d’envisager une diminution du taux d’emprunt sur ces prêts. Le meilleur exemple consiste à la carte de crédit. La plupart des institutions financières qui proposent des cartes de crédit aux consommateurs offrent une formule à bas taux. Ainsi, une carte standard sera accompagnée d’un taux d’environ 18% à 21% alors que la carte à taux réduit chargera entre 8% et 12%.

Ces offres de taux réduit ne vous couteront que 20$ ou 30$ selon les institutions financières et vous permettront d’économiser beaucoup. Ces offres sont toutefois rentables dans les situations où vous n’êtes pas en mesure de payer l’ensemble de vos achats durant le mois.

3. Modifier ses habitudes de paiement et de consommation

Un point important dans une démarche de remboursement de dette est de modifier ses habitudes de remboursement et de consommation afin reprendre le dessus. Dans un premier temps, il est conseillé de faire des paiements lorsqu’une entrée d’argent est faite, et non seulement au mois. Le fait de payer immédiatement ses dettes lorsque l’argent est disponible aide à voir réellement l’état de vos finances.

En second lieu, modifier ses habitudes d’achat en établissant d’abord un budget, puis en se posant toujours la question : ai-je réellement besoin d’acheter ses produits et les moyens pour le payer? Un contrôle de ses dépenses et une consommation plus responsable sont une bonne base pour diminuer ses dettes.

4. Refinancer ses dettes

Grâce à certains outils financiers tels que le refinancement hypothécaire ou la consolidation de dettes, il est possible de contracter un nouvel emprunt et payer les dettes toxiques avec cette dette saine. L’idée est de diminuer le taux d’intérêt de l’emprunt et d’ajuster les délais de paiement. Cette stratégie permet de donner du souffle aux individus surendettés.

Il faut toutefois comprendre que cette stratégie est temporaire dans le sens où elle donne une pause, mais ne règle pas les problèmes de surendettement. Il est donc important de modifier aussi ses habitudes de consommation afin de retrouver une santé financière.

5. Vivre au quotidien la bonne gestion financière

Une stratégie de remboursement de dettes doit se vivre au quotidien afin de modifier ses habitudes de consommation, être à l’affut des opportunités pour diminuer son taux d’intérêt et mieux comprendre les outils de gestions tels que le budget. Afin de mener à terme le paiement de toutes vos dettes, vous aurez besoin d’une panoplie d’outils et de renseignements que vous pourrez trouver régulièrement auprès d’amis, conseillers financiers et sites internet.

Note de l’auteur du E-book

Pour obtenir votre propre copie GRATUITE du E-book intitulé « 5 stratégies simple pour rembourser vos dettes plus RAPIDEMENT et plus EFFICACEMENT – sans efforts supplémentaire », de l’auteur Olivier Paré, et découvrir d’autres stratégies et trucs pour vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement, veuillez svp vous rendre ici.